Geschäftsbanken haben sind für eine Volkswirtschaft sehr wichtig

Trotz aller öffentlichen Diskussionen über Banken erfüllen diese grundsätzlich einige Funktionen, die in einer Volkswirtschaft sehr wichtig sind.

Menschen und Unternehmen legen Geld bei Banken an und leihen sich Geld bei ihnen in Form von Krediten. In Deutschland werden Banken offiziell „Kreditinstitut“ genannt.

Volkswirtschaftliche Funktionen

Wenn es die Banken nicht gäbe, müssten sich Menschen und Unternehmen untereinander Geld leihen, was zu einigen Problemen führen würde, da Anleger und Kreditnehmer Präferenzen haben, die nicht unbedingt kompatibel sind.

Wird eine Bank „zwischengeschaltet“, so kann sie diese unterschiedlichen Präferenzen ausgleichen, da sie das Geld von vielen Anlegern an viele Kreditnehmer weiterverleiht.

Man spricht in diesem Zusammenhang von drei wichtigen Funktionen, die Banken volkswirtschaftlich erfüllen.

• Fristentransformation: Anleger und Kreditnehmer denken häufig in unterschiedlichen Zeiträumen. Während Anleger tendenziell sehr kurzfristig an ihr Geld kommen möchten, wünschen sich Kreditnehmer häufig langfristige Kredite.
  
  Banken bieten Ihren Kunden sehr flexible Anlagekonditionen, etwa bei Girokonten oder Tagesgeldkonten, die von einem Tag auf den anderen komplett geleert werden können. Andererseits verleihen sie Geld für längere Zeiträume, häufig über mehrere Jahre.
  
  Eine Gefahr besteht durch die Fristentransformation, wenn die Banken auf einmal das Vertrauen ihrer Kunden verlieren. In diesem Fall kann es zu einem „Bankrun“ kommen, bei dem alle Anleger auf einmal ihr Geld ausgezahlt haben wollen. Das stellt die Bank natürlich vor Probleme, da sie das Geld ihrer Kunden langfristig verliehen hat.
  
  
• Risikotransformation: Während Sparer ihr Geld, das sie bei Banken anlegen auf jeden Fall zurückbekommen möchten, besteht bei jedem vergebenen einzelnen Kredit die Gefahr, dass der Schuldner seinen Verpflichtungen nicht nachkommen kann.
  
  Da die Bank eine große Anzahl von Krediten vergibt und über die Ausfallwahrscheinlichkeit ihrer Kreditnehmer relativ gut Bescheid weiß, ist für sie das Gesamtrisiko aus den vergebenen Kredit nicht sehr groß.
  
  Die Anleger können daher ihrerseits davon ausgehen, dass sie mit großer Sicherheit ihre Ersparnisse zurückbekommen.
  
  
• Losgrößentransformation: Anleger sind häufig Privatmenschen, die recht kleine Ersparnisse haben. Firmen benötigen im Gegensatz dazu Kredite von beträchtlichem Wert.
  
  Banken können dieses Problem lösen, indem sie das Geld vieler Anleger nehmen und es an eine geringere Anzahl Kreditnehmer verleihen.
  
  
  

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